Chroniques sur la retraite
Le 26 novembre 2009 - Consultez cette page « web » de la Régie des rentes du Québec. Elle vous présente de façon très originale les sources de revenu à la retraite :
Planifier sa retraite :
les Canadiens épargnent-ils suffisamment ?
Le 28 janvier 2008 - Consultez cette publication de l'Institut
canadien des actuaires en format
PDF.
La retraite représente souvent le moment idéal pour réaliser de vieux
rêves ou de nouveaux projets. Le départ des enfants, la possibilité de
s’éloigner du lieu de travail ou de l’hiver, les loisirs sont autant de
facteurs qui influencent votre décision de changer de résidence.
Comme le disait M. Yvon Boucher, dans le cadre de mon émission
télévisée sur la préparation à la retraite, « le logement n’est pas
seulement un toit, il est intimement lié au style de vie que l’on veut
adopter à la retraite. »
Quelles seront mes activités à la retraite ? Est-ce que je désire
demeurer près des services communautaires ? Ma santé me permettra-t-elle
d’assumer l’entretien des lieux ? Quelle est la part de revenu que je
pourrai consacrer au logement ? Est-ce que je veux rester à proximité de
la famille ? Voilà autant de questions auxquelles vous devez répondre au
moment de prendre une décision.
Une règle semble toutefois faire consensus avant d’arrêter
définitivement votre décision : louer avant d’acheter. Il est sage et très
peu coûteux d’essayer ce nouveau mode de vie avant de vous y engager
définitivement. Une période de location vous permettra de cerner tous les
avantages et les inconvénients reliés à l’option que vous aurez choisie.
Ayez aussi en mémoire que votre maison représentera un capital
important si vous devez un jour habiter une maison de retraite. La valeur
nette de votre résidence vous permettra de faire face à cette importante
dépense.
Dans le même ordre d’idée, je vous invite à lire une prochaine
chronique sur l’hypothèque inversée.
Généralement, lorsque vous prenez votre retraite, vous avez accumulé un
capital qui vous assurera un revenu suffisant pour subvenir à vos besoins.
Il est aussi préférable de ne pas toucher au capital et d’utiliser
seulement le revenu provenant des intérêts.
Malheureusement, depuis quelques années, les taux d’intérêt à la baisse
oblige souvent les retraités à renouveler leurs placements à des taux
moindres, les plaçant quelquefois dans des situations inconfortables voire
même précaires.
Pour améliorer leur situation, plusieurs personnes s’aventurent dans le
monde de l’investissement. Est-ce raisonnable ? Pour répondre adéquatement
à cette question, il faut bien évaluer vos revenus et vos besoins. Mais,
règle générale, les investissements à la retraite exigent une approche
différente des investissements au début de carrière. À cette étape, vous
devez privilégier la sécurité de votre capital.
Il faut toujours être conscient que, même si les actions représentent
la catégorie d’actifs offrant le plus de rendement à long terme, les
marchés boursiers sont volatils et exigent que vous ayez la capacité
financière d’attendre un revirement de situation advenant une baisse des
cours.
Voici quelques suggestions de placements qui pourraient vous permettre
d’améliorer votre situation financière, sans risquer de voir s’envoler
votre capital :
Votre revenu fixe (capital garanti et revenus d’intérêt) devrait être
investi en obligations, augmentant ainsi vos rendements par une
répartition équitable entre diverses échéances.
L’argent de votre RER devrait être retiré en dernier ressort. Utilisez
plutôt l’argent investi à l’extérieur de votre RER car, à long terme, vos
RER bénéficient du report d’impôts, ce qui représente un net avantage.
Les placements spéculatifs, abris fiscaux et autres produits
spécialisés conviennent rarement à la situation d’un retraité. Le risque
de perdre votre capital est trop grand par rapport au rendement marginal
que vous pourriez en retirer.
Au cours d’entretiens avec les clients, une question revient sans
cesse : « Combien d’argent me faut-il pour prendre ma retraite ? » C’est
une question importante lorsque vient le temps d’effectuer une
planification financière.
Mais la réponse à cette question varie d’un individu à l’autre, en
fonction de l’évaluation de ses besoins. Avez-vous l’intention de
voyager ? Désirez-vous changer régulièrement de voiture ? Avez-vous
l’intention de laisser un héritage à vos enfants ?
La première étape pour bien déterminer vos besoins financiers est
l’élaboration de prévisions budgétaires. La majorité des gens sont
incapables d’évaluer combien il leur en coûte pour vivre. Lorsque nous
travaillons, nous avons un salaire et nous dépensons en conséquence; à la
retraite, il est primordial de bien identifier nos besoins en fonction de
notre capacité financière. Vous devez comptabiliser toutes vos dépenses,
pendant une année entière, pour évaluer avec précision les coûts de votre
niveau de vie.1
Voici une exemple avec lequel vous pourriez peut-être vous identifier :
- Un couple ayant un revenu annuel total de 80 000$, n’ayant pas de
fonds de pension et désirant prendre leur retraite à 65 ans, soit dans
un an. Si l’on considère qu’ils auront tous deux droit aux rentes de la
Sécurité de la vieillesse et de la Régie des rentes, ils auront besoin
de 650 000$ nets d’impôts, pour conserver un revenu équivalant à 75% de
leur salaire avant retraite. (Aux fins de cette exemple, j’ai calculé un
rendement de portefeuille annuel de 7%).
- Les gens sont souvent stupéfaits devant l’ampleur des montants
nécessaires à la retraite. Mais il ne faut pas oublier que les
rendements des placements conservateurs ne sont pas très élevés et que
votre capital devra vous suffire pour subvenir à vos besoins pendant 15
à 20 ans, et ce, pour la plupart d’entre-vous.
- Le secret d’une retraite bien planifiée, c’est de gérer efficacement
vos dépenses, de vous fixer des objectifs de retraite réalistes et
surtout d’effectuer très jeune une planification financière,
c’est-à-dire dès votre entrée sur le marché du travail.
1. Afin de vous aider à établir votre planification
budgétaire, vous pouvez consulter le site www.webindice.ca qui contient
des exemples de budget.
La retraite, c’est un mot qu’on entend de plus en plus souvent, un
sujet qu’on aborde de plus en plus, un but que l’on vise de plus en plus
jeune.
À titre de conseiller en placement, j’aborde régulièrement ce sujet
avec mes clients. Mais au fil de ces discussions, évidemment d’ordre
financier, j’ai réalisé que nous en venions toujours à toucher plusieurs
aspects de la retraite.
Où demeurer ? Quoi faire pour occuper votre temps ? Quel sera votre
état de santé ? et surtout êtes-vous prêt psychologiquement ?
Mettre fin à sa vie professionnelle, prendre sa retraite est l’objectif
de plusieurs d’entre-nous. Mais lorsque approche le moment fatidique, les
inquiétudes, le doute font surface.
La retraite ce n’est pas seulement une question d’argent. Loin de là !
Le travail répond à la plupart des besoins fondamentaux de l’être humain
(sécurité, statut social, engagement, réseau social, estime de soi). Une
personne qui perd ces dimensions est donc déstabilisée dans l’équilibre
qu’elle s’était créé.1
La retraite n’est pas toujours synonyme de bonheur. Certains retraités
s’ennuient et se sentent inutiles; ils éprouvent de la difficulté à
apprivoiser la retraite. L’argent devient donc pour eux un facteur très
secondaire dans l’évaluation de leur bien-être.
La retraite ça se prépare. Financièrement et psychologiquement.
Certains se contenteront de lire sur le sujet, d’autres suivront une
formation de préparation à la retraite, d’autres consulteront des
professionnels. Peu importe, sachez préparer cette importante étape de
votre vie et, même si vous êtes absolument certain que c’est ce que vous
désirez le plus, réfléchissez-bien et préparez-vous à toutes les
conséquences d’un changement si radical.
1. Propos recueillis de Mme Josée Jacques,
psychologue, au cours d’une de mes émissions télévisées sur la préparation
à la retraite.
Montréal, le 25 mars 2002 – Le Canal Savoir, toujours soucieux d’offrir
une programmation variée favorisant l’accessibilité à la formation et
touchant des domaines pratiques, diffusera prochainement une nouvelle
série d’émissions : Indice-retraite, portant sur la préparation à
la retraite; sujet très actuel qui soulève de nombreuses questions auprès
d’un grand nombre de travailleurs.
Une série de douze émissions au cours desquelles on discute avec des
professionnels, de sujets aussi variés que les finances personnelles, le
conditionnement physique, la santé, le logement et l’alimentation. La
pertinence des exposés, la qualité des propos et le témoignage de nouveaux
retraités ajoutent à la qualité et à la véracité de cette série.
Indice-retraite, conçue et animée par Sylvain Marleau, conseiller en
placements chez Financière Banque Nationale, a été réalisée par le réseau
de câblodistribution Cogeco – édition locale de Salaberry-de-Valleyfield.
Parallèlement à cette série, le site www.webindice.ca, gérée par
Sylvain Marleau, vous donne accès à une foule de renseignements judicieux
sur la retraite et sur vos finances personnelles. Canal Savoir, en ondes
depuis 1984, est une chaîne conçue pour les maisons et les partenaires du
Savoir. Seule chaîne en mesure de consacrer la totalité de sa
programmation à la diffusion des connaissances, elle offre l’occasion, en
tant qu’outil de masse, d’élargir le rayonnement des activités de
formation et de joindre une clientèle diversifiée. Le Canal s’est taillé
une place dans le paysage télévisuel québécois et a mobilisé l’attention
d’une part importante d’intervenants du monde de l’éducation et des
télécommunications. Le Canal… un accès au Savoir.
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